EL PROBLEMA DEL CREDITO (y II)

Y dicho lo de ayer, ¿qué pueden hacer las empresas para acceder el crédito? No tengo soluciones mágicas, ya se lo anticipo, pero sí alguna sugerencia que les puede ayudar a conseguirlo. Vamos a ello.

ANTECEDENTES

Venimos de la época del “lléveselo puesto” y las empresas se acostumbraron a la facilidad de trámites para conseguir financiación. Recordemos que la Banca es una entidad con ánimo de lucro que vive del préstamo, es decir, su tarea es prestar dinero a cambio de una remuneración determinada. Para invertir en un proyecto necesitan garantías de que van a poder recuperar el dinero prestado.

Desde mi perspectiva, lo que cambió realmente de un tiempo a esta parte es el asunto de las garantías y no tanto la intención de prestar dinero. Los bancos sí siguen queriendo dar crédito (viven de ello), pero ahora son más “exquisitos” y exigentes a la hora de asegurarse que van a recuperar lo prestado. ¡¡Es en este punto en el que tienen que trabajar las empresas que quieran acceder al crédito!!

¿CÓMO HACERLO?

Desde luego ya no valen las mismas maneras que antes. Si uno pide un crédito hipotecario, es la propia casa comprada la que sirve de aval para la devolución. Del mismo modo, si uno pide un crédito para una empresa son los resultados esperados futuros los que deben avalar su devolución. En la tesitura de abundancia anterior, cualquier “papelito” mediamente coherente era suficiente para que nos aprobaran la financiación. Servía, por ejemplo,  con bajar un plan de empresa “estándar” de internet, cambiarle cuatro cosas y listo. O podíamos encargarlo a una gestoría que en un plis-plas nos presentaba un basto documento listo para llevar a la entidad financiera.

Lo que no podemos hacer ahora que los bancos están endeudados hasta las cejas y los morosos afloran como setas en otoño, es pretender que se crean la viabilidad de nuestra empresa presentando esos mismos documentos “todo a cien”. Hay que tomarse en serio el realizar un plan de empresa sólido, coherente y creíble. ¡¡Muy en serio!!

No estamos en momentos de poner cifras deslumbrantes en nuestro plan de ingresos: no es creíble aumentar las ventas un 40% de un año para otro en una empresa que ya está rodada. Tampoco es el momento de pedir cualquier cifra de capital que necesitemos: debe hacer una cierta precaución en el endeudamiento externo, de tal modo que es demasiado “infantil” creer que un banco nos va a dar el 80% ó el 90% de la financiación necesaria si nosotros solo ponemos el resto. Si no demostramos que nosotros somos capaces de invertir en nuestro proyecto, ¿cómo pretendemos que nos crean los de afuera?

LA SOLUCIÓN

Tal y como he explicado, a día de hoy es preciso sentarse muchas horas delante de unos papeles y reflexionar profundamente sobre nuestro proyecto empresarial. El resultado que perseguimos obtener es fácil de entender si nos ponemos en la piel del financiador: ¿qué nos tienen que contar para que nosotros prestemos nuestro dinero a un tercero? Respuesta: nos tienen que presentar un proyecto ilusionante, bien estructurado y meditado, con un claro y preciso estudio que justifique las cifras incorporadas, con coherencia y lógica, con unos números razonables y sensatos… Solamente así tendríamos las garantías que necesitamos para invertir nuestro capital.

Y realizado esto, ya solo queda patear calle y tener paciencia. Es muy probable que los primeros bancos nos lo rechacen; las cosas no están fáciles, hay que asumirlo. Pero si nuestro plan de negocio responde a los requisitos arriba explicitados, tarde o temprano aparecerá alguien que sí crea en la viabilidad de la idea y nos preste la financiación que buscamos. Desde luego, las probabilidades de que esto ocurra aumentan en la misma proporción que lo haga la solidez de los papelitos que presentamos, eso ténganlo claro.

Y finalizo con una maldad; lo más probable es que su “banco de siempre” sea el primero en decirles que NO. Ellos ya le tienen como cliente (las nóminas, los recibos…). Pero déjenles muy claro una cosa: quien apruebe la financiación se lleva todo el negocio. Va a ser así porque la nueva entidad se lo va a exigir, pero es bueno que también le hagan saber a la antigua lo que se pierde, por si acaso.

Un abrazo y mucha suerte.

Firma SBS

3 comentarios:

  1. Vale, esto está muy bien, yo me lo trabajo, lo vendo y me dan el crédito... entonces pongo en marcha el negocio con la financiación... pero... qué pasa si, por cosas de la vida, porqué estas cosas pasan, el negocio no funciona aún siendo buena idea, con buena gestión y blablabla? Pues que entonces viene la entidad financiera y viene y te arruina por no pagar porqué claro, a día de hoy te piden aval personal... y entonces te quedas sin casa, sin vida, sin motivaciones, sin nada, y las entidades bancarias continúan sin asumir ningún riesgo que, como siempre, tiene que asumir el emprendedor todo el riesgo de capital... así es difícil emprender porqué quién deja el dinero no asume ningún riesgo no como en USA, que si una entidad bancaria te dá un préstamo es porqué confía en la idea y se la hace suya y si no funciona, pues lo asumen y valoran el riesgo en función del suyo, no sé si me he explicado... en fin... que los emprendedores ya no sabemos porqué tenemos que arriesgar siempre los mismos y, si perdemos, asumir unos créditos que estamos años en saldar por emprender... se nos acaban las ganas...
    Y después salen los políticos y dicen textualmente "es normal que un emprendedor, en épocas de crisis, le salga mal una empresa, pero entonces, como buen emprendedor, que monte otra y lo vuelva a intentar" y se quedan tan tranquilos después de haber estado todo el día con canapés para llegar a esta conclusión. Y todo va así... en fin...

    Un saludo y, aunque últimamente no escriba mucho (porqué ya sabes que lo hago cuando el tema me caliente ;-) os voy leyendo y siempre interesante,
    Gracias!!!
    Ramon.

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  2. Hola Ramón:

    bufff, tu comentario me da para mucho. En primer lugar, aclarar que conseguir financiación y obtener éxito son dos cosas diferentes que, por desgracia, no siempre van de la mano. De todos modos, hay una cosa que es cierta y confirmable: si creamos un plan de empresa serio, meditado, meticuloso, concienzudo, razonado y razonable, etc., tendremos altas probabilidades de que nos concedan financiación y tendremos un sólido documento "patrón" que minimizará el riesgo de fracaso. Hacer un documento "para salir del paso" es lo que suele conducir al fracaso, tanto a la hora de conseguir inversores como de gestionar el proyecto.

    Una vez alcanzada la financiación, en la cual no coincido contigo cuando dices que el Banco no asume riesgos (¡¡claro que sí, el riesgo de impagado!!, porque no siempre quedan bienes embargables; conviene recordar que el capital de la empresa no se mezcla con el capital de sus propietarios según cual sea la forma jurídica elegida, por lo que no te pueden quitar la casa ni los bienes no afectos a la actividad empresarial), lo que viene es la gestión de la empresa. Y esto es algo que para nada guarda relación con la facilidad o no de conseguir préstamos.

    Los emprendedores son, por naturaleza, personas que arriesgan. Pero el éxito no depende de su aversión al riesgo, sino de su capacidad de gestión de los recursos y capacidades. Hay mucha gente arriesgada que no tiene ni p.i. de administración, y luego les va como les va. Lo que hace falta en este país es que siga habiendo muchos emprendedores, pero que cada vez estén más formados técnicamente para saber gestionar su patrimonio empresarial.

    Un fuerte abrazo y bienvenido de nuevo a este foro. Yo tampoco estoy con la intensidad de antes por problemas de tiempo.

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  3. Hola de nuevo, comentarios:
    1- Tienes toda la razón en lo del plan de empresa, y ya he partido de la premisa que hacemos uno concienzudo, real y planificado.
    2- A día de hoy, tengo una pequeña S.L. y para conseguir renovar la línea de crédito que tenemos a los pequeños empresarios nos hacen avalar de forma personal, quizá soy el único en Europa al que le hacen esto, entonces me daré cuenta que quizá soy al único que los bancos continúan estafando...
    3-Emprendedor=riesgo, sí, estamos de acuerdo, y también sé, por experiencia, que puede salir bien y puede salir mal... pero no estoy de acuerdo en que los bancos asuman riesgo, ya me gustaría a mi que si los clientes no me pagan me venga el estado y me dé unos dineros para que no me hunda... ¿demagogia? quizá sí, pero es lo que ha pasado. Esto mismo no se lo han hecho al famoso empresario "superman" Ruíz Mateos, que ahora resulta ser muy malo cuando hasta ahora era muy bueno creando empleo y salvando empresas, pero si los bancos no hubieran sido rescatados con el dinero de todos ahora estarían en quiebra todos igual que las empresas de RM, entonces ¿porqué no hacen lo mismo con la empresa privada? Si recuperaron la banca, ¿porqué no la hicieron publica?
    Buffff que me he ido por otros derroteros,,, perdón!!! :-///
    Saludos!!

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